Simule suas parcelas e planeje seu financiamento
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| Tipo | Taxa Média Mensal | Prazo Típico | Para quem é indicado |
|---|---|---|---|
| Crédito pessoal (banco) | 3% a 6% a.m. | 12 a 48 meses | Quem tem conta bancária e bom histórico |
| Consignado privado | 1,5% a 3% a.m. | 12 a 48 meses | CLT com desconto em folha |
| Consignado público/INSS | 1,4% a 2,1% a.m. | 12 a 84 meses | Servidores e aposentados |
| Cheque especial | 8% a 12% a.m. | Rotativo | Emergência — evite ao máximo |
| Cartão de crédito (rotativo) | 12% a 20% a.m. | Rotativo | Evitar — juros altíssimos |
| Crédito com garantia (home equity) | 0,8% a 1,5% a.m. | até 240 meses | Quem tem imóvel próprio |
| Antecipação do FGTS | 1,5% a 3% a.m. | Até saldo do FGTS | Quem tem saldo no FGTS |
Muitas pessoas olham apenas o valor da parcela e ignoram o custo total do empréstimo. Veja quanto você paga a mais dependendo da taxa de juros para um empréstimo de R$ 10.000,00:
| Taxa Mensal | Prazo | Parcela | Total Pago | Juros Pagos |
|---|---|---|---|---|
| 1,5% a.m. | 24 meses | R$ 499,24 | R$ 11.981,76 | R$ 1.981,76 |
| 2,5% a.m. | 24 meses | R$ 567,89 | R$ 13.629,36 | R$ 3.629,36 |
| 4,0% a.m. | 24 meses | R$ 679,81 | R$ 16.315,44 | R$ 6.315,44 |
| 6,0% a.m. | 24 meses | R$ 844,27 | R$ 20.262,48 | R$ 10.262,48 |
| 10,0% a.m. | 24 meses | R$ 1.187,02 | R$ 28.488,48 | R$ 18.488,48 |
⚠️ Atenção ao CET (Custo Efetivo Total): A taxa de juros não é o único custo do empréstimo. O CET inclui juros, tarifas, seguros e outros encargos. Sempre compare o CET, não apenas a taxa de juros, ao comparar ofertas de diferentes instituições. Por lei, o CET deve ser informado antes da contratação.
Os dois sistemas mais usados no Brasil têm características bem diferentes:
| Característica | Tabela Price | SAC (Sistema de Amortização Constante) |
|---|---|---|
| Parcelas | Fixas do início ao fim | Decrescentes ao longo do tempo |
| Parcela inicial | Menor que o SAC | Maior que a Price |
| Total de juros | Maior | Menor |
| Amortização | Cresce com o tempo | Constante todo mês |
| Indicado para | Quem precisa de parcela baixa no início | Quem quer pagar menos juros no total |
O crédito consignado é o tipo de empréstimo com as menores taxas de juros no Brasil porque o desconto da parcela é feito diretamente na folha de pagamento ou benefício, eliminando o risco de inadimplência para o banco.
Quem pode usar o consignado:
Limite de comprometimento: A lei limita o desconto do consignado a 35% da renda (sendo 5% exclusivamente para cartão consignado). Respeite esse limite para não comprometer seu orçamento.
Sim! A quitação antecipada é um direito garantido pelo Código de Defesa do Consumidor. Ao quitar antecipadamente, você tem direito à redução proporcional dos juros futuros. O banco deve fornecer um boleto de quitação com o valor atualizado e com desconto dos juros não vencidos.
A taxa nominal é a declarada (ex: 2% ao mês). A taxa efetiva considera a capitalização dos juros ao longo do período — ou seja, o custo real. Para comparar empréstimos de diferentes prazos, sempre compare as taxas efetivas anuais, não as mensais nominais.
Contratar um empréstimo em si não prejudica — pode até melhorar o score se pago em dia. O que prejudica o score é o atraso ou inadimplência. Pagar todas as parcelas pontualmente demonstra bom histórico de crédito e tende a aumentar seu score ao longo do tempo.
A portabilidade de crédito permite transferir seu empréstimo de um banco para outro que ofereça taxa menor, sem custo e sem necessidade de quitar a dívida. É um direito do consumidor regulamentado pelo Banco Central. Vale a pena buscar portabilidade se as taxas de mercado caírem após a contratação do seu empréstimo.
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Conhecer o custo total do empréstimo é o primeiro passo para uma decisão financeira inteligente!
